Как взять кредит в германии

Общие принципы покупки недвижимости в Германии в кредит

Наиболее популярные виды кредитов в немецких банках:

• RatenKredit — рассрочка — персональный заем с непостоянным ежемесячным платежом.
• RahmenKredit — для физических лиц с фиксированным ежемесячным платежом.
• АвтоКредит — займ на покупку автомобиля,
• Wohnungskredit (Immobilien) — ипотечная ссуда.
• СофортКредит — мгновенный займ.

Особо востребовано ипотечное кредитование. Инвестирование в недвижимость с правом выкупа становится хорошим решением для многих людей. К примеру, в 1999 – 2008 годах доля ипотечных займов превышала 55%.
Статистика свидетельствует: средняя ставка по ипотеке за последние годы в ФРГ составила около 2 %. Она, как правило, отражает уровень доверия к заемщику со стороны кредитора и риски, которые он берет, одалживая деньги. Чем ниже риски, тем ниже процент по ипотеке в Германии.

На оценку рисков может повлиять:

• текущий доход,
• семейное положение,
• возраст,
• состояние здоровья,
• сбережения,
• облигации,
• акции,
• владение недвижимостью,
• характеристики самого залогового объекта,
• другие источники дохода.

Кредиты в Германии до 100.000 евро без взноса собственного капитала

Если Вы открыли фирму в течении последних 3 лет, то у Вас есть возможность взять кредит для компании на 5 или 10 лет с низкой процентной ставкой. До 30.000 евро от всей суммы Вы можете использовать на оснащение и оборудование предприятия. При этом если у вас есть компаньон, то каждый из Вас может взять этот вид кредита на компанию. Дополнительное преимущество этого кредита состоит в том, что он выдаётся без наличия в компании собственного капитала. За погашения кредита полную ответственность несёт предприниматель который оформил кредит.

Как получить этот вид кредита?

Вам следует обратиться в основной банк, где Вы открыли фирменный банковский счёт. От вас требуется заполнить заявление на кредит и подготовить профессиональный бизнес-план. При вашем желании наши сотрудники помогут Вам заполнить заявление на кредит и написать бизнес-план.  После этого все документы передаются на решение государственному банку, который при положительной оценке переводит сумму кредита через Ваш основной банк на счёт Вашего предприятия.

Какая процентная ставка у этого кредита?

При продолжительности выплаты кредита в течении 5 лет эффективная процентная ставка составляет 2,63 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя год после оформления кредита.

При продолжительности выплаты кредита в течении 10 лет эффективная процентная ставка составляет 2,89 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя два год после оформления кредита.

Микрокредиты в Германии

Одна из наиболее популярных операций в данной стране. Дело в том, что микрозаймы получить очень быстро, предоставив минимум документов. Главный минус – высокая ставка (от 8% в год).

Однако, такой способ позволяет в рекордно короткие сроки (буквально за час) получить небольшую сумму (в среднем 500 евро) сроком от одной недели до нескольких месяцев. Кроме того, если клиент является постоянным и проверенным, максимальная сумма может увеличиваться до нескольких тысяч.

Скорость выдачи денег зависит от потребностей клиента. Если ему нужны средства срочно, то при оплате комиссии, он может их получить уже в день оформления заявки.

Главное отличие от микрофинансовых организаций РФ – размер ставки (среднее соотношение 7% к 700%). Поэтому такие займы в Германии брать выгоднее примерно в 100 раз. Плюс ко всему прочему, немецкие микрозаймы гораздо безопаснее как для клиента, так и для заемщика. Организация убедится в возможностях заемщика, прежде чем выдать деньги.

Кроме того, предусмотрена и система отсрочек. Банк чутко относится к возможным проблемам своих клиентов и готов смягчить условия договора. Единственное условие – предупредить заранее. Для этого заполняется специальный документ по стандартной форме с просьбой сдвинуть сроки выплат. К документу прикладывается подтверждение необходимости переноса сроков. Таким образом, можно несколько раз за год не заплатить ежемесячный долг. Однако, проценты всё равно будут накапливаться.

Оформляем автокредит в ING-DiBa

Этап 1 — 3  — как описано выше.

Результат: Сумма кредита 12 тыс. евро, сумма выплат по кредиту в ING-DiBa с эффективной ставкой 3.33% на 84 месяца составит 13.445 евро, ежемесячный платеж 160 евро.

Этап 4 — процедуру идентификации предлагают пройти одним из двух способов: онлайн из дома по видео-звонку или Postident.

Очень обрадовались видео-звонку, но в процессе оформления онлайн-формуляра для звонка выяснилось, это можно, но пока не для граждан России. Поэтому на следующий день Игорь отправился в филиал Deutsche Post, чтобы пройти Postident-Verfahren.

Конверт для письма в банк был приложен к документам, которые к нам до этого пришли (другие банки могут просто оплатить ваш конверт напрямую почте, их не всегда присылают).

При себе необходимо было иметь: загранпаспорт (просто eAT не подойдет) и купон для Postident, который банк прислал до этого вам по почте.

Этап 5. На момент прохождения процедуры идентификации (этап 4) мы уже нашли машину, но при заполнении заявки в банк (3-ий этап) мы выбрали открытую дату для перечисления средств, т.к. на тот момент еще рассматривали варианты машин и в итоге Игорю нужно было позвонить в банк и сказать, чтобы переводили. На следующий день после похода на почту Игорь позвонил в банк, деньги тут же отправили. Пришли буквально в тот же день. Очень быстро работают.

Этап 7 — вам присылают кучу новых бумажек, план платежей и пр.

В следующем посту мы расскажем о поиске машины в Германии.

Поделиться

Способы получения кредита

Кредит в Германии можно получить классическим способом — в банке, а также с помощью интернета от частных лиц. Первый способ наиболее известный и популярный. В данном случае необходимо собрать документы для оформления кредита и посетить выбранный банк. Как только данные проверят и одобрят, деньги будут выданы.

Второй способ интересен тем, что в данном случае банк посещать не нужно, достаточно просто зайти на один из сайтов:

• www.auxmoney.de
• www.smava.de

На них содержится база кредиторов, которые рассматривают заявки. При этом заемщикам необходимо будет также предоставить сведения о себе и о своем имуществе, а также желательно указать причину взятия займа. После этого заявки рассматриваются многими частными инвесторами, поэтому получить одобрение больше шансов. Стоит отметить, что дополнительных проверок как таковых нет. Как только инвестор дает свое согласие, деньги переводятся на счет заемщика, которые потом частями по оговоренной схеме будут возвращаться кредитору.

Взять кредит в Германии не составит больших проблем

Однако важно понимать условия выдачи и кредитные ставки, которые рассмотрим далее

Какой банк лучше выбрать в Германии, и почему именно ФРГ?

Франция, Швейцария, Бельгия — и это далеко не весь перечень стран достойных внимания иностранных вкладчиков. Однако, почему все чаще люди выбирают Федеративную республику? Причин много, но мы решили собрать несколько самых популярных и важных:

• Безупречная репутация. Ни одно существующее в ФРГ финучреждение не имеет за спиной каких-то негативных историй. Здесь во всех стабильно хорошая репутация, что вселяет большое доверие.
• Стабильная экономика и отсутствие инфляции. Очень низкая вероятность, а если откровенно, то и вовсе нулевая, что банк через некоторое время внезапно обанкротится. По крайней мере если анализировать минимум последних 15-20 лет, таких историй не найдется.
• Отсутствие лимитов при переводе или снятии средств. Особенно это оценят юридические лица.
• Удобное и комфортное сотрудничество с международными партнерами. Осуществлять международные транзакции станет очень просто, быстро, а еще с минимальными комиссиями.
• Большая безопасность и надежность средств и данных клиентов. В ФРГ никогда не случается утечка конфиденциальной информации в результате хакерских атак. А все вклады обычно дополнительно застрахованы.
• Отличный сервис и круглосуточная поддержка клиентов.
• Возможность хранить деньги сразу в нескольких валютах.

На самом деле это лишь минимальная часть всех преимуществ, которые получают клиенты. Конечно самым большим бонусом является выгодное кредитование и депозиты. Ради этого в принципе большинство и хотят стать клиентами именно немецких банков

Особенности финансирования в Германии

Взять ипотечный кредит в иностранном банке напрямую достаточно сложно. Помочь в вопросах кредитования за границей могут ипотечные брокеры и агентства недвижимости. Услуги таких посредников обходятся примерно в 2% от общей суммы займа. Банки Германии предлагают получить финансирование до 50% от стоимости объекта. То есть при покупке недвижимости стоимостью 400 тыс. евро можно рассчитывать на ссуду в 200 тыс. евро. Покупатель сам может выбрать срок погашения займа от 5 до 30 лет и условия кредитования. При сроке ипотеки на 10 лет процентная ставка составляет 4,5 % годовых. Чем больше срок кредитования, тем, соответственно, выше процентная ставка по кредиту. Чаще всего иностранные банки выдают кредиты на 10-20 лет, и гораздо реже на 30 лет.

Основные документы, которые потребуются при оформлении кредита иностранцем:

• Загранпаспорт;
• Подтверждение легальности доходов;
• Выписка из банка о наличии денег;
• Декларация о доходах.

Все документы должны быть переведены на немецкий язык. Сроки рассмотрения и выдачи кредита за границей составляют около 1 месяца. Перед тем как взять кредит в иностранном банке, специалисты советуют открыть в нем счет. Некоторые кредитные учреждения отказываются выдавать кредиты, если потенциальный заемщик не имеет счета в их банке.

Важно! Владельцы иностранной недвижимости могут без труда получить потребительские займы и воспользоваться другими видами финансирования. При этом процентные ставки будут в несколько раз ниже, чем могут предложить отечественные финансовые организации

Почему кредитование в России намного дороже

Практически в каждой стране банки как в рекламной информации, так и при заключении кредитного договора указывают фиксированные процентные ставки. Только в Беларуси кредиторы изначально декларируют привязку стоимости кредита к ставке центрального банка республики. Но на самом деле, такая привязка существует в любой стране.

Чтобы понять, почему европейцам займы обходятся дешевле, чем россиянам, стоит просто сравнить ставки рефинансирования в ЦБРФ и в ЕЦБ. В нашей стране на начало ноября 2018 года она составляет 7,75%, тогда как в Еросоюзе вот уже несколько лет удерживается около нулевой отметки. Именно этим и объясняется наличие такой низкой стоимости займов для европейцев.

Общие сведения о кредитовании в США

Мигранты часто выбирают для переезда Америку, рассчитывая на получение ссуды и работы. Есть хорошие примеры, когда успешные в настоящее время американцы начинали свое дело с займов. Ставка от 3 до 5% годовых позволяет покупать товары и постепенно за них рассчитываться без единовременной траты всех сбережений.

Какие кредиты в США сейчас существуют:

• покупка машины;
• оплата обучения в вузе;
• ипотечные займы;
• на развитие бизнеса;
• на потребительские цели.

Решение о выдаче займа отработано с точностью до секунды. В первую очередь банк проверяет кредитную историю заемщика. Узнать ее можно по номеру социального страхования. 

Что влияет на кредитную историю американца:

• штрафы;
• просрочки платежей;
• количество закрытых кредитов;
• количество и срок действующих займов;
• сколько раз запрашивали кредитную историю.

Сформированный рейтинг – это количество баллов. Хороший рейтинг начинается с отметки 650 баллов. Средние значения варьируют от 300 до 850. Баллы как накапливаются, так и тратятся. Чем выше рейтинг, тем больше кредитных возможностей предоставляет банк.

Так клиенты с высоким рейтингом могут взять ипотеку или крупный кредит в несколько сотен тысяч долларов

В случае невыплаты в Америке не приходят коллекторы. Такой практики здесь нет. Должника имеют право арестовать и заключить под стражу. Поэтому американцы очень бояться просрочить выплаты по кредитам. У них предусмотрены большие штрафы. В итоге долги растут как снежный ком.

История процентной ставки по годам

Колебания процентной ставки кредита США в динамике показывают состояние экономики в стране. После Второй мировой войны в 50-ые годы показатели упали до 05% годовых. Экономика находилась на подъеме. В среднем 1950-1960-ые года характеризуются ставками в пределах от 0,5% до 9%. 

Нефтяной кризис 1973 привел к увеличению инфляции. Поэтому ставка резко выросла с 5 до 10,75%. После стабилизации ситуации наступил 1980 год. Экономические потрясения привели к ставкам до 20%. Затем показатели стабилизировались. Следовательно, к 90-м процент составил всего 5%.

Исторический минимум, сопоставимый со значениями в «тучные» 50-ые годы, был достигнут в период 2001–2003 гг.

Тогда процентная ставка составила всего 1%. К 2006 году рынок недвижимости перегрелся. Чтобы противодействовать росту «пузыря», процент сделали 5,25. Но с началом мирового кризиса в 2008 году ставку снова снизили практически до нуля. Сейчас она находится в пределах 3–5%. 

Знаете ли вы уже этот небольшой прием?

Если планируемый размер кредитного платежа превышает сумму вашего свободного дохода, есть еще один совет, как увеличить шансы на получение кредита.

Это поможет снизить размер ежемесячных платежей и таким образом вы сможете позволить себе оформить автокредит!

Кроме того, за счет более длительного срока кредита, банк заработает больше на вас. Это может помочь получить одобрение на кредит.

Пример: увеличить срок кредита с 3-х до 5-ти лет

Если вы, к примеру, решили взять кредит на три года, но потом заметили, что ежемесячный платеж выше, чем ваш свободный доход, просто увеличьте срок кредита до 4 или 5 лет.

Преимущество в этом случае заключается в том, что вы сразу подали заявку на кредит с подходящим сроком погашения. Таким образом снижается риск того, что кредитор был бы вынужден отклонить заявку, так как ваш свободный доход оказался бы слишком низким, если сравнить его с кредитным платежом.

Консультанты по вопросам кредитования компании Smava также обратят ваше внимание на выбор подходящего срока кредита. Правда, для того чтобы связаться с оператором, сначала вам нужно будет указать детали касаемо желаемого кредита и свои личные данные

Сделать это можно здесь ► www.smava.de/autokredit

Правда, для того чтобы связаться с оператором, сначала вам нужно будет указать детали касаемо желаемого кредита и свои личные данные. Сделать это можно здесь ► www.smava.de/autokredit.

Советы для тех, кто уже обжился в Германии или начал откладывать деньги:

Если предыдущие советы не оказались полезными или в отдельных случаях не помогли ситуации, есть еще один способ, как увеличить вероятность получения желаемого кредита.

Вы можете предложить кредитору предоставить ему дополнительные гарантии. Как правило, на транспортное средство, приобретаемое в кредит, в любом случае оформляется обеспечительная передача права собственности. Если этого недостаточно, возможно у вас есть другие гарантии, которые вы могли бы предложить кредитору, например:

• залог ценных бумаг
• залог накопленных средств
• уступка требований (страхование жизни)
• поручительство.

Здесь стоит упомянуть еще раз самое надежное средство для получения кредита: указание созаемщика. В таком случае на кредит официально подают заявку не один, а сразу два человека, что снижает риск непогашения кредита и ведет к тому, что вероятность получить кредит значительно увеличивается.

Кредиты от частного лица

В Германии есть две онлайн-платформы, с помощью которых можно получить кредит от частного лица без посредников. Здесь Вы можете просмотреть телевизионный сюжет о них:

Ключевые высказывания репортажа:

• Необходимо предоставлять такие же сведения о личности и об имущественном положении, как и для банковского кредитования.
• Здесь решение об одобрении запрашиваемого кредита принимает не отдельный сотрудник банка или компьютер. Заявка на кредит рассматривается тысячами частных инвесторов как возможность вложить деньги. И они могут это сделать. Вместо банка, проценты получают частные инвесторы.

Шанс получить кредит через одну из этих двух платформ выше, чем всего лишь при одной заявке на кредит в банке – особенно если нет данных о Вашей суперкредитоспособности.

Зачастую кредит финансирует не одно частное лицо, а несколько инвесторов. Они скидываются для «кредитного проекта» и таким образом делят между собой риск (невыплату кредита) и проценты (прибыль). Это хорошая форма кредитования, которая не зависит от банка!

Особенности денежного обращения в Западной Германии после второй мировой войны

      
Поражение во второй мировой войне привело
к полному расстройству экономики и финансов
Германии, которые целиком были подчинены
целям военной агрессии. Денежное обращение
находилось в состоянии хаоса, процветал
«черный рынок». 
В июне 1948 г. западные державы издали закон
о сепаратной денежной реформе, чем положили
начало расколу страны. Выпущенные в обращение
новые марки обменивались на старые рейхсмарки
по соотношению 10:1, за исключением 60 марок
на каждого жителя, обмененных по номиналу.
По такому же соотношению переоценивались
вклады в кредитных учреждениях.! Цйг ловина
суммы переоцененных вкладов былазачислена
на блбкйд рованные счета. Законом от 4
октября 1948 г. 70% блокированных счетов
было аннулировано. Таким образом, фактически
переоценка была произведена по соотношению
6,5 новых марок за/ 100 старых. В результате
денежной реформы трудящиеся потеряли
95% своих сбережений. В то же время не предусматривалось
ограничений при обмене сумм, нажитых
на войне и спекуляции, чем воспользовалась
буржуазия. В прямом выигрыше оказались
капиталистические монополии также в
связи с уменьшением их долгов в десять
раз, что освободило их от основной суммы
задолженности. В этом сказался антидемократический
характер сепаратной денежной реформы.
Одновременно с выпуском новой денежной
единицы были отменены ограничения на
рост цен по большинству предметов потребления
и средств производства, что усилило инфляционный
процесс и отразилось на положении марки
на валютных рынках. В мае 1949 г., когда принималась
конституция, узаконившая раскол страны
и образование ФРГ, курс западногерманской
марки был установлен в размере 3,33 марки
за 1 долл. Однако инфляция подрывала устойчивость
марки и 28 сентября 1949 г. она была девальвирована
на 20,7%; курс по отношению к доллару США
был снижен до 4,20 марки за доллар. В 1953
г. после вступления ФРГ в МВФ было зафиксировано
золотое содержание марки в 0,211588 г чистого
золота, но золотое обеспечение и размен
банкнот на золото не предусматривались. 
Денежная масса в ФРГ исчисляется в двух
агрегатах: М1 и М2. В агрегат М1 включаются
банкноты, монеты и остатки на счетах до
востребования. В агрегат М2 включены также
вклады сроком до четырех лет («подобие
денег»). На конец 1975 г. денежная масса,
исчисленная по агрегату М1 составляла
183,3 млрд. марок, в том числе наличная (банкноты
и монеты)—56,5 млрд. марок и остатки на
счетах до востребования — 126,8 млрд. марок.
Денежная масса по агрегату М2 составляла
на эту же дату 284,2 млрд. марок, в том числе
100,9 млрд. марок — остатки на срочных счетах
до четырех лет («подобие денег»).

Посредник при получении кредита

Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита: основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.

В следующем видео объясняется принцип работы кредита от Bon-Kredit. Bon-Kredit уже на протяжении многих лет существует в Германии в качестве онлайн-посредника для получения кредита.

Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Вот почему Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».

При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.

⇒ www.bon-kredit.de

Что такое «Schufa»?

В немецком агентстве Schufa регистрируются кредиты, кредитные карточки и текущие счета. Schufa – это рейтинговое агентство, которое оценивает кредитоспособность и в котором есть данные большинства людей, проживающих в Германии. Каждый раз, перед тем как открыть текущий счет и одобрить кредит, немецкие банки проверяют клиентов на основе данных агентства Schufa.

Часто задаваемые вопросы

Воспользоваться услугой иностранного кредитования можно тремя способами:

• подать заявку при личном визите в банк;
• оформить онлайн-заем;
• обратиться в консалтинговую или риэлтерскую фирму в своей стране.

Получить деньги в зарубежном банке через интернет граждане России, Украины и других стран СНГ могут только через специальные представительства.

Некоторые банки, например, DenizBank (Турция) принимают предварительное решение на основании присланного электронным путем отсканированного пакета документов.

Можно ли взять кредит за границей для покупки жилья в России?

Если кредитные средства будут потрачены на родине, заемщику придется оплатить солидную комиссию за перевод денег на его счет. Эта операция вызовет интерес у налоговых органов страны, ведь поступление средств на счет — это доход.

Полученные кредитные средства вполне можно «подвести» под это определение. Таким образом, с учетом процентной ставки, сопутствующих расходов и общей стоимости кредита, сделка может не представлять особого интереса.

Можно ли оформить кредит на учебу в иностранном банке?

Учитывая высокую стоимость обучения, многие вузы сотрудничают с банками-партнерами, которые готовы предоставить студентам кредит на учебу. Чтобы получить студенческий заем, можно ходатайствовать о поручительстве в международном департаменте учебного заведения. В пакет документов для банка кроме паспорта и основных справок (об отсутствии задолженностей и финансовой состоятельности) входит студенческая виза и договор с вузом.

В каких странах есть Сбербанк, в котором можно получить кредит за границей?

Главный офис Сбербанка Европа (Sberbank Europe AG) находится в Вене (Австрия) и является дочерней компанией Сбербанка России. Банк работает в 10 европейских странах:

• Австрия;
• Босния и Герцеговина;
• Венгрия;
• Германия;
• Сербия;
• Словакия;
• Словения;
• Хорватия;
• Чехия;
• Украина.

С 2021 года Сбербанк владеет 99,85 % акций (599 отделений и 5,4 млн клиентов).

Кредиты Сбербанка за границей отличаются от российских аналогов более низкими процентными ставками, однако они не так привлекательны, как кредитные продукты в чисто европейских организациях. Зато для россиян-клиентов Сбербанка в РФ пакет документов собрать гораздо проще.

Порядок оформления денежного займа

В наши дни у россиян есть возможность взять ссуду за рубежом в любой иностранной валюте. Многие клиенты отечественных банков жалуются на то, что процедура кредитования на родине слишком длительная и хлопотливая, поскольку требует подготовки солидного пакета документов. Но оформление займа за рубежом – тоже дело не из простых. Рассмотрим, в каком порядке следует действовать соискателю.

Шаг 1. Выбор страны-кредитора

Так как процентные ставки по кредитам по странам мира существенно отличаются, задача каждого человека, желающего получить заем, – ознакомиться с условиями предоставления ссуды в банковских учреждениях разных государств, узнать, какие они предлагают программы для кредитования резидентов и нерезидентов. К примеру, если вы планируете брать ипотеку, учтите, что наиболее лояльными к выходцам из стран СНГ являются банки Кипра, Испании, Франции, Латвии, тогда как в Японии, Швейцарии, Великобритании, Чехии шансы россиян получить кредит под залог жилья сведены практически к нулю.

Шаг 2. Выбор вида займа и банковского учреждения

В первую очередь надо четко определиться с целью, для реализации которой будет взят кредит (приобретение жилья, автомобиля, оплата обучения и прочее), сроками (кратко- или долгосрочный заем) и оптимальным для вас порядком возврата долга. Также нужно выбрать предпочтительную валюту. В случае необходимости можно обратиться за помощью к профессиональным кредитным консультантам.

Далее следует выбор банка для кредита за рубежом

Важно убедиться в положительной репутации и высоком кредитном рейтинге финансового учреждения, узнать, какие оно предлагает схемы возврата займов, какие требования выдвигает к соискателям и уточнить другие нюансы

Шаг 3. Подготовка пакета документов

В банках разных стран перечень официальных бумаг, необходимых для оформления кредита, отличается. В первую очередь, нужно предоставить:

1. Заграничный паспорт.
2. Визу / вид на жительство / разрешение на временное проживание.
3. Документ, подтверждающий доходы соискателя за последние 1-2 года.
4. Справку об отсутствии задолженностей, выданную сотрудниками налоговой инспекции.
5. Трудовой договор.
6. Документы на владение недвижимой собственностью.
7. Бумаги, подтверждающие место проживания и личные данные соискателя.
8. Справки о наличии каких-либо регулярных обязательных ежемесячных выплат (других кредитов, алиментов и прочих).

Все бумаги необходимо перевести на официальный язык государства-кредитора, а затем переводы заверить в нотариальной конторе.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10 000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Часто задаваемые вопросы

Ниже вашему вниманию представлены ответы экспертов на вопросы, которые интересуют многих граждан РФ, желающих взять ссуду в одном из иностранных банков.

Обязательно ли ехать за границу, чтобы получить кредит, или все-таки существует возможность оформления сделки в онлайн-режиме?

Оформить кредит онлайн за границей возможно. Во многих зарубежных банках допускаются обе формы обращения потенциального клиента с заявлением по поводу займа: и личная, и дистанционная посредством интернета. А некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы заявитель сначала прислал документы в электронном виде, и только на их основании принимают решение о том, одобрить заявку или отказать в сотрудничестве. По такому алгоритму работает, к примеру, турецкий «DenizBank».

Если гражданин одной из стран СНГ оформил кредит через интернет, получить свои деньги на руки он сможет при личном визите в банк либо обратившись в специальное представительство. Во втором случае выдаваемая иностранным финансовым учреждением сумма будет небольшая, а срок кредитования – минимальным. Как посредником в получении средств в этом случае можно воспользоваться одной из международных электронных платежных систем.

Можно ли взять ипотеку за границей, чтобы приобрести недвижимость на территории РФ?

При предоставлении кредита под залог жилья иностранцам банки выдвигают к клиентам одно важное условие: приобретаемая ими недвижимость должна располагаться в пределах страны-кредитора. Финансовые учреждения таким образом страхуют себя от потенциальных рисков: если клиент окажется внезапно неплатежеспособным, банк сможет продать объект

Жилье, которое находится в России, является для иностранного банка неликвидным имуществом.

Но исключения есть и из данного правила. Если один из близких родственников заявителя на законных основаниях проживает на территории страны-кредитора и согласен в качестве залога предоставить собственную недвижимость, банковское учреждение может одобрить заявку на ипотеку.

Если родственников нет, можно найти среди резидентов этого государства поручителя, который возьмет на себя все потенциальные риски. Но при переводе денег из-за границы получатель должен будет уплатить высокую комиссию, а также налог с полученного им дохода. Поэтому выгода такой сделки является весьма сомнительной.

Предоставляют ли иностранные банки кредиты на оплату обучения в вузах?

Многие зарубежные высшие учебные заведения подписали партнерские соглашения с банковскими учреждениями, которые выдают займы на оплату образования. Деньги при этом поступают на расчетный счет выбранного клиентом вуза.

Чтобы взять кредит на учебу, нужно обратиться в международный департамент высшего учебного заведения с ходатайством о поручительстве. Подтверждение поручительства, студенческую визу и контракт с вузом нужно приложить к пакету документов, предоставляемых в банк.

Можно ли, находясь за пределами РФ, взять кредит в Сбербанке?

Офисы Сбербанка работают на территории Украины, Чехии, Хорватии, Словакии, Словении, Сербии, Германии, Венгрии, Боснии и Герцеговины, Австрии. Более 99 % акций турецкого DenizBank также принадлежит Сбербанку. Гражданам РФ – клиентам Сбербанка за границей – можно оформить денежный заем в данном учреждении, при этом список официальных бумаг, которые необходимо предоставить для заключения сделки, будет намного короче, чем в любом иностранном банке. В европейских офисах Сбербанка проценты по кредитам ниже, чем непосредственно в России, но все же не такие выгодные, как те, которые предлагают зарубежные финансовые учреждения.